Contexto y propósito de la Circular

La Circular Reglamentaria Externa DSP-465, emitida por el Banco de la República el 15 de mayo de 2025, tiene como fundamento legal el artículo 51 de la Ley 31 de 1992 y el parágrafo del artículo 108 de la Ley 510 de 1999. Su principal objetivo es reglamentar la resolución externa No. 6 del 31 de octubre de 2023, que promueve la interoperabilidad entre los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos (SPBVI) en Colombia. Esta regulación es esencial para lograr que las operaciones de órdenes de pago y transferencias de fondos inmediatas sean procesadas de manera uniforme, eficiente y con altos estándares de seguridad. La circular aplica de forma obligatoria a las Entidades Administradoras de Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos (EASPBVI) que gestionan estas operaciones, así como a sus participantes y a entidades supervisadas como la Superintendencia Financiera de Colombia y la Superintendencia de la Economía Solidaria. El alcance es eminentemente externo, afectando a clientes, usuarios y operadores del sistema financiero involucrados en pagos electrónicos inmediatos.

Fuerza vinculante y validez legal

Emitida por la máxima autoridad monetaria y reguladora del sistema financiero nacional, la Circular DSP-465 tiene carácter obligatorio para las entidades sujetas a su regulación. Su cumplimiento es exigible tanto en el ámbito técnico y operativo como en la atención al usuario. Además, debe ser incorporada en los reglamentos internos de las EASPBVI y sus participantes, quienes deben remitir dichos documentos a la Superintendencia Financiera durante la fase de implementación. La norma cuenta con respaldo legal y se encuentra vigente desde la fecha de publicación.

Contenido sustancial y principales disposiciones

La circular contiene disposiciones detalladas que regulan diversas dimensiones del sistema interoperable de pagos inmediatos: • Clasificación y características de las operaciones inmediatas: Define las órdenes de pago y transferencias como inmediatas si cumplen con condiciones como el uso de un solo medio de pago para débito, iniciación mediante llave o código QR, procesamiento máximo en 20 segundos y un límite máximo de mil Unidades de Valor Básico (UVB). • Tipos y gestión de llaves: Establece los tipos de llaves (documento de identidad, número de celular, correo electrónico, llave alfanumérica y código de establecimiento de comercio) que los clientes pueden registrar para facilitar las transacciones. Reglamenta procesos de registro, modificación, cancelación, bloqueo, reactivación, portabilidad y consulta de llaves, enfatizando que el registro para pagos entre personas debe ser realizado directa y exclusivamente por el cliente. • Directorios federados y centralizados: Ordena la existencia de directorios que almacenan información sobre llaves y medios de pago, estableciendo obligaciones para las EASPBVI en cuanto a actualización, sincronización, tratamiento de datos y estándares técnicos como conexión API-REST y uso de formatos JSON e ISO 20022. • Compensación y liquidación: Describe los procesos técnicos para la compensación y liquidación de las órdenes de pago y transferencias inmediatas, precisando tiempos máximos de procesamiento (20 segundos para al menos 99.5% de las operaciones), controles de riesgo, conciliación operativa y manejo de excepciones. • Experiencia del cliente: Introduce la “Zona Bre-B”, un espacio virtual en los canales digitales donde los usuarios pueden realizar operaciones inmediatas, gestionar llaves, consultar historial y presentar peticiones, quejas y reclamos. Se establecen lineamientos para que la experiencia sea sencilla, segura, transparente y con lenguaje claro, incluyendo la identificación enmascarada del beneficiario antes de confirmar la operación. • Sello Bre-B: Se crea un sello identificativo denominado “Bre-B” para señalar la prestación de servicios relacionados con pagos inmediatos, con especificaciones sobre su uso visual, colores, tamaños y aplicaciones en canales digitales y físicos, buscando uniformidad y confianza en la industria. • Comité de Interoperabilidad de Pagos Inmediatos (CIPI): Establece un comité con participación multisectorial que recomienda reglas, estándares y acciones para el desarrollo continuo del sistema interoperable de pagos. • Fases de implementación: Define un cronograma gradual de cinco fases que incluyen la convocatoria al comité, definiciones técnicas, adecuaciones por parte de las entidades, recolección y almacenamiento de llaves, y la plena operación del sistema.

Declaraciones y perspectiva oficial

La circular está firmada por la Gerente Ejecutiva y el Subgerente de Sistemas de Pago y Operación Bancaria del Banco de la República, quienes resaltan la importancia de esta reglamentación para fortalecer la infraestructura de pagos del país. Según sus declaraciones oficiales, la implementación de estas disposiciones representa un avance significativo en la modernización del sistema financiero, facilitando pagos inmediatos más seguros, transparentes y accesibles para usuarios y comercios por igual.

Importancia y impacto para destinatarios y público general

La Circular DSP-465 tiene un impacto profundo en el ecosistema financiero colombiano. Para las EASPBVI y sus participantes, implica la adecuación tecnológica y operativa para cumplir con estándares uniformes, garantizando interoperabilidad y reducción de fricciones en pagos digitales. Para los usuarios finales, representa mayor facilidad y seguridad en la realización de pagos inmediatos, con mecanismos claros para gestión de llaves, atención de reclamaciones y prevención de fraudes. Adicionalmente, la norma fortalece la confianza en el sistema de pagos electrónicos, promueve la inclusión financiera y contribuye a la eficiencia económica al dinamizar las transacciones electrónicas de bajo valor. El diseño del sello Bre-B y la experiencia de usuario contemplada facilitan la identificación y uso de los servicios, promoviendo su adopción masiva. En síntesis, esta circular constituye un paso esencial para consolidar un sistema de pagos interoperable, eficiente y orientado al cliente, alineado con las mejores prácticas internacionales y las necesidades del mercado colombiano.